数字化是普惠金融发展的必经之路
中国社会科学院中小企业
研究中心与京东金融
研究院昨天共同发布《普惠金融数字化转型的
行业实践》白皮书认为，以云计算、大数据、移动互联网、人工智能等为代表的数字技术，加速了数字普惠金融模式的形成，有助于解决普惠金融“普”、“惠”、服务质量和可持续的问题。数字普惠金融是普惠金融发展不可逆转的趋势，将对促进中国金融的“草根化”发挥越来越重要的作用。
以小微企业、农民等作为重点服务对象的普惠金融业务在近年取得了不少成绩，但业务覆盖率低、单户收益率低、风险控制难的问题一直存在。究其原因，普惠金融目标群体数量多、规模小，在前期的客户信息收集阶段，传统金融机构需要投入大量的人力，又难以实现精准的客户营销；同时，传统金融产品服务流程繁琐，使得普惠金融业务中单户收益率极低，不少机构在业务拓展上有心无力。
对此，白皮书认为，数字科技的运用不仅可以解决获客难题，而且可以通过信贷审批技术的优化，以及风控能力的提升，降低机构的运营成本、提升单户收益率。“数字普惠金融是普惠金融发展不可逆转的趋势。”京东金融
研究院院长孟昭莉认为，一方面，数字普惠金融改变了传统普惠金融的信贷逻辑，数字即信用的理念成为现实；另一方面，数字普惠金融也降低了传统普惠金融的服务成本，提高了运营效率。
白皮书表示，数字科技不仅能够带来新的市场增量，拓宽金融服务的覆盖面，更推动了
行业生态的优化，为传统普惠金融发展的困境提供了“破局”的路径。例如， 在农村金融方面，“数字农贷”模式不仅改变了传统信贷依靠抵押物的逻辑，而且显著优化了农业产业的数字化管理水平；在破解中小企业融资困境方面，基于数字技术的全供应链金融方案可以显著提升不同
行业的供应链综合管理能力；引入了大数据精准营销、SaaS服务平台的科技众筹模式，大大提升了众筹的效率，未来还可与AR/VR及区块链技术有机结合……
需要创新的不仅仅是数字科技，更包括科技应用于金融和产业经营的方式，以及科技对市场空间的挖掘和
行业生态的重塑，这是数字普惠金融‘打通最后一公里’的必要前提。”白皮书中提到。
传统机构数字化转型加速
中国经济转向高质量发展，不仅要推动互联网、大数据、人工智能和实体经济深度融合，也要和金融服务深度融合，以新的手段提高金融服务实体经济的能力。”在中国社会科学院中小企业
研究中心主任贺俊看来，社会已进入数字化时代，面临变局，各行各业必须做出的抉择，已经不是“要不要”数字化转型，而是“如何转型”。
数字普惠金融的发展同样如此。目前，不少金融机构已经将数字化转型提上了日程，金融科技公司的参与程度也越来越深。
白皮书认为，金融机构的优势在于拥有相关业务的金融牌照和健全的网络体系，具备先天的获客优势；而金融科技公司的优势在于强大的技术实力和数据资源，具备降低服务成本和优化风险控制的优势。因此，双方的多层次、深入合作有助于短时间内提升数字普惠金融发展的速度和规模。
不过，白皮书同时提示，数字普惠金融的次生风险也需要高度重视。其中不仅包括流动性风险、结算风险、操作风险、融资风险以及数据隐私保护风险，另外还面临技术性风险、平台风险等。白皮书指出，数字金融带来的新型风险将与金融服务的固有风险交叉、叠加，加之数字普惠金融产品更新迭代较快，可能会形成多样化的金融风险。
对此，孟昭莉建议，除了法律、政策等监管框架的完善之外，还可以考虑利用大数据、人工智能等科技手段创新监管模式。通过提高数据收集的范围、频率，减少监管盲区；运用信息收集、共享技术实现跨平台监管，使跨平台的数据互通透明化；合理利用远程技术加强金融从业人员与监管部门的沟通，减少信息不对称造成的风险误判；全面综合征信评估系统、反欺诈系统、监控预警系统等数字金融风控体系信息，提前识别并打击个别风险，防止风险蔓延。
