不良贷款率连续两年下降 海安农商行IPO冲刺

　　每经编辑 祝裕

　　根据证监会最新的申请首次公开发行股票企业基本信息情况表，截至2019年5月16日，申请首次公开发行股票的企业中，共有15家银行，其中包括了三家来自江苏的农商行——江苏海安农村商业银行、江苏大丰农村商业银行、江苏昆山农村商业银行。三家江苏地区农商行IPO进展不一，最新的是江苏海安农商行于2019年4月1日预披露更新。

　　根据海安农商行招股书，其计划发行不超过3.28亿股，将全部用于补充资本金，以提高资本充足水平，增强综合竞争力。

　　作为服务县域经济的农村商业银行，海安农商行多年来始终致力于服务小微三农，支持实体经济。与此同时，保持着良好的资产质量。截至2018年末，海安农商行不良贷款率1.28%，比年初下降0.18个百分点，拨备覆盖率达到281.36%；2018年实现营收16.52亿，较2017年增长17.29%，实现净利润5.71亿元，同比增长12.65%。

　　小微企业服务主力军

　　一直以来，解决小微企业融资贵融资难是摆在我国银行业金融机构的难题，也是必须要解决的问题。今年以来，相关政策频频出台，旨在提升小微企业融资效率，降低融资成本，从国有大行到股份行，再到各地城商行、农商行，小微企业融资成为银行业金融机构工作的重中之重。

　　在海安农商行董事长徐晓军看来，尽管从资产规模总量看，农商行占比并不高，资本实力还处于相对弱势地位，但农商行却在小微企业融资市场中占据着主力军的位置。而农商行之所以能够成为小微企业服务的主力军，其根本原因在于其最懂小微企业，最懂“银行不支持实体本身就是风险”的道理。

　　小微企业作为经济的毛细血管，具有数量多、分布广的特点，而深耕区域的农商行往往与这些小微企业有着更加紧密的联系。徐晓军指出，技术、人才均不占优势的农商行靠着“走访”和“培育”占据小微金融主力位置。“技术不够靠腿来凑”，特别是对从个体成长起来的小微企业，往往财务制度不健全，真正了解这些企业要深入实地，了解企业生产经营状况和用料、用电、用工状况，发现和匹配企业真正需要的资金；“从小扶植到大”是多数小微企业对农商行的评价，大多数农商行在当地政府的推动下，制定了小微企业培育计划，将培育企业发展壮大作为银行工作的重心，因而农商行最懂小微企业发展历程，最愿担当发展主力。

　　根据小微企业的实际需求作出改变和调整，这是海安农商行在服务中小微企业过程中的经验，也是其优势。具体的做法包括，转变经营理念，从被动协调变主动帮助，对暂时遇到资金困难但具有发展前景的企业进行授信。在服务机制上，从提高企业办贷、续贷效率入手，建立“预授信”制度，对同意续贷的客户提前办理相关手续，确保在贷款归还后次日及时发放贷款，启动“预约转贷”试点工作，出台“整贷零还”流动资金贷款，解决中小微企业因实际经营周转占用资金较多或资金回流周期延长等原因导致资金紧张的问题。2018年，创新推出“周转贷”“循环贷”等“无还本续贷”产品，切实缓解小微企业贷款“先还后贷”资金筹措压力，有效降低企业转贷过程中的融资成本，切实推动企业健康发展。

　　海安农商行所发放的贷款中，中小微企业贷款占据绝大部分，且贷款总额近年来在持续增长。2016至2018年，海安农商行“中小微”企业客户数分别为1536户、1516户和1527户，“中小微”企业贷款总额分别为177.51亿元、184.60亿元和192.6亿元。截至2018年12月31日，中小微企业贷款客户占公司类贷款客户的98.71%；中小微企业贷款余额占公司贷款和垫款总额的91.80%。

　　坚定扶持三农

　　和小微金融一样，农村金融长久以来也是我国金融服务中的薄弱环节，三农群体的金融可获得性亟待提高。对于三农群体来说，他们需要的资金量并不大，但来自于金融机构的信贷支持起到雪中送炭的效果。

　　一个典型案例能够很好地说明这一点。

　　“以前这个时候愁订单，现在却被订单催得团团转。这啊，还得感谢农商行及时的一把力啊！”今年58岁的农场主吕宝宏说道。

　　2015年，一次偶然的机会，吕宝宏了解到国家在农业上的好政策，加上家乡的投资环境好，毅然决定回家乡海安曲塘镇投资农业。2016年，他在曲塘镇定下流转土地3800亩，承包土地修建大型仓库，购买了大型植保机械等先进的农业机械，采用现代生产方式发展农业。

　　“隔行如隔山”这话一点都不假，从事农业生产的第一年，由于对水稻种植技术不熟悉，在虫害治理上经验也不足，导致这一年的水稻产量很低。同时，吕宝宏承包的农田相对比较分散，最远的在曲塘镇李庄村，水稻收割时需要将稻谷从李庄村运输到吕宝宏的农场。由于管理人员有限，管理方式欠缺，这过程中存在运输人员私下贩卖稻谷的问题，导致实际运输到农场的稻谷数量减少。另外，这一年水稻收割期，连续一个月都处于雨水期，田地潮湿，收割机作业难度加大，延长了收割时间，导致一部分稻谷发黑发霉，这部分稻谷就卖不出去，生产加工出来的大米也发黄，市场价不高，影响了一部分的收益。由于以上一系列的原因，吕宝宏的农场2016年亏损近450万元。他觉得必须转变观念，搞农业和搞工业不同，必须结合农时农事，不能大包大揽，要合理统筹安排。2018年上半年，眼看着跟农户约定的租金支付日期就要到了，吕宝宏那段时间一直为这件事发愁，想到银行贷款，一方面是找不到人担保，另一方面种田本身利润就不高，借了贷款成本就更高了。海安农商行了解到他的难处之后，向他推荐了“农地贷”业务，用其所承包的土地经营权作为抵押物，贷款利率很优惠，结合其资产实力以及目前经营规模，一次性给他400万元授信，解决了他的燃眉之急。2019年初，他在反复思忖后，最终又下定决心，把销售稻谷逐渐转变为加工销售优质大米、无公害大米和有机大米，走上种植、加工、销售一条龙的经营之路。有了海安农商行的大力支持，再加上经理思路的转变，老吕的农场很快走上了正轨，其注册的商标“香禾园”品牌荣获江苏优质大米评比特等奖，品牌价值大幅提升、知名度不断扩大。

　　作为最贴近三农群体的银行业金融机构，农商行有着“人熟、地熟、情况熟”和网点分布广的优势，在提升农村金融服务的广度和深度上，能够发挥巨大的作用。在增加三农金融产品供给，提升农村金融可获得性、便捷性等方面，海安农商行摸索出了自己的一套特色做法。

　　一是以“整村授信+”工程为重要抓手，全力打通农村金融工作的“最后一公里”。二是优化信贷流程，提升服务效能。为进一步减少审批环节，缩短客户获贷时间，50万元以下小额贷款业务由信贷管理部直接审批。三是策应产业改革，做好支农“主力军”。海安是农业部认定的第二批国家现代农业示范区。在支持农业产业发展过程中，海安农商行立足新型农业经营主体的服务需求，创新业务模式和产品服务，从投向和投量上优化信贷结构，助力农业供给侧改革和农业现代化推进。

　　此外，海安农商行开发了针对不同群体的特色贷款服务。例如，针对新型“三农”客户“涉农贷款保证保险业务”，对于缴纳了政策性农业险的客户，可提供基准利率的支农贷款，有效降低了“三农”客户的融资成本。又如，“土地承包经营权抵押贷款”服务于农业龙头企业、家庭农场、专业合作社、种养殖大户等新型农业经营主体，若借款人从事经营项目的土地是通过村委会流转而来，且租金、保险缴纳凭证齐全，则其所有的土地承包的经营权可作为抵押物至该行办理抵押贷款，贷款用途可以用于生产经营中所需的流动资金，也可以用于固定资产的投资。

　　在提升金融服务便捷度上，海安农商行已建设覆盖全市10个区镇、210个行政村网状服务网络。在全市发展“易捷通”特约商户445户，建设农村金融服务站154个，满足农村居民日常的转账、消费、取现的金融需求。

　　2016至2018年，海安农商行涉农企业客户数分别为1543户、1520户和1508户，农村企业及各类组织贷款总额分别为183.84亿元、190.23亿元和207.69亿元，贷款总额不断增多。

　　不良贷款率连续两年下降

　　在“支农助小”的同时，海安农商行的资产质量保持着较好水平。从2016到2018年，不良贷款率逐年下降，从1.48%降至1.28%。2018年末，海安农商行不良贷款余额4.26亿元，比年初下降0.04亿元，不良贷款比例1.28%，比年初下降0.18个百分点；拨备覆盖率达到281.36%，较2017年末提升51.6个百分点。此外，关注类贷款占比从2017年末的3.16%下降到2018年末的2.06%。与江苏地区已上市农商行相比，海安农商行的不良贷款率处于较低水平。

　　与此同时，2016至2018年末，海安农商行贷款减值准备余额分别为8.82亿元、9.9亿元和12亿元，减值准备余额逐年增加，风险抵补能力不断加强。

　　具体来看海安农商行的贷款构成可以发现，制造业是海安农商行贷款的最大投向，也是不良贷款的最大来源。截至2018年末，海安农商行制造业贷款余额占贷款总额的比例为41.55%，制造业不良贷款金额为2.05亿元，占比68.47%，不良贷款率1.48%。2017年制造业不良贷款的金额为3.06亿元，不良贷款率2.39%，占比91.44%，2016年制造业不良贷款金额2.37亿元，占比74.56%，不良率1.93%。2018年，制造业不良贷款余额及不良贷款率双降。

　　海安农商行表示，其在2018年将不良贷款清收管理工作作为年度重点工作，通过加大对不良贷款的清收管理力度，努力遏制了不良贷款的上升势头。对制造业贷款实施差别化信贷政策，根据重大技术改进、产业升级、结构调整项目目录，坚持区别对待、有保有压的原则，严控制造业贷款风险。

　　截至2018年末，海安农商行资产和负债总额分别为670.48亿和611.72亿元，总资产较2017年末增长0.78%，总负债较2017年末减少0.68%。贷款总额333.42亿元，同比增长12.78%，占海安本地贷款市场份额30.01%，其中企业贷款（含票据贴现）230.57亿，同比增长8.86%，个人贷款102.85亿，同比增长22.71%。

　　近三年来，海安农商行的营收在稳步增长。2016至2018年，海安农商行的营业收入分别为13.87亿、14.08亿和16.52亿，2018年较2017年增长17.29%。2018年实现净利润5.71亿元，同比增长12.65%。

　　与此同时，海安农商行近年来的资本充足率逐年提升。2018年末，其资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为14.13%、12.97%和12.97%，分别较2017年提升0.44、0.41和0.41个百分点，较2016年提升0.72、0.69和0.69个百分点。